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Emprunter pour rénover



À moins de disposer d'un bas de laine bien garni, il est probable qu'une visite à votre institution financière précède le début de vos travaux de rénovation. Voici un aperçu des possibilités de financement qui s'offrent à vous.

Peut-être pouvez-vous profiter d'un des nombreux programmes de subvention financés, entre autres, par la Société d'habitation du Québec? Pour le savoir, cliquez ici.

Le financement Accord*, la marge de crédit, le prêt personnel et l'emprunt hypothécaire sont à la base des produits offerts aux rénovateurs par les institutions financières. 

Notons que les prêteurs offrent souvent de meilleurs taux pour financer des rénovations que pour acheter des biens de consommation, surtout si vous utilisez la valeur de votre propriété pour garantir le prêt. Il est donc possible de rénover sans tarder!

Le financement Accord D

Certains entrepreneurs offrent la possibilité de bénéficier de la solution de financement Accord D. Ce produit simple et flexible est disponible sur votre carte de crédit Desjardins à titre de deuxième limite de crédit.

Pratique

  • Selon le montant obtenu, vous pouvez rembourser sur une période de 6 à 120 mois.
  • Remboursement possible en partie ou en totalité avant l'échéance et sans pénalité sur le solde du financement.
  • Son utilisation ne réduit pas le crédit disponible pour les achats courants.

La marge de crédit

Souple, la marge de crédit est utile :

  • quand le coût total des travaux et les dates de paiement sont indéterminés,
  • pour obtenir des fonds rapidement en cas d'urgence,
  • pour reporter de quelques mois le début des paiements.
     

Vous ne payez d'intérêt que sur la partie du capital utilisé. Capital que vous remboursez à votre rythme, car votre seule obligation est de payer les frais d'intérêt. Si vous en avez les moyens, vous pouvez régler la note en un seul paiement sans pénalité. Certaines institutions offrent des marges de crédit à partir de 500 $, pratiques pour les petits travaux.

 

Les tarifs associés à ces permis peuvent être fort différents d'une municipalité à une autre. Si, à Montréal, il peut coûter 8,90 $ par tranche de 1 000 $ de travaux, et ce, pour un minimum de 130 $ dans le cas d'un immeuble résidentiel ou d'une copropriété divise, ailleurs, il peut en être autrement. Par exemple, à La Prairie, pour l'obtention d'un tel permis, vous devez débourser 30 $ pour les premiers 10 000 $ de travaux, puis 2 $ par tranche de 1 000 $ excédentaire.

 

Le prêt personnel

À la différence de la marge de crédit, le prêt personnel fixe dans le temps l'échéance (jusqu'à 60 mois) et le montant des versements. Le taux d'intérêt peut être fixe ou variable et l'emprunteur peut rembourser à tout moment la totalité du prêt sans pénalité. Le montant minimum est habituellement de 5 000 $.

 

L'emprunt hypothécaire ou marge hypothécaire

Vous pouvez utiliser la valeur de votre propriété pour financer vos rénovations en réempruntant un montant sur votre prêt hypothécaire. Vous bénéficiez alors du taux hypothécaire en vigueur. Comme il n'y a pas de nouveau prêt hypothécaire à compléter, aucuns frais de notaire ne vous seront facturés, à moins que votre maison ne soit déjà payée en entier. Les formules peuvent varier selon les institutions, mais elles se ressemblent beaucoup. À titre d'exemple :

 

  • Les titulaires d'un prêt hypothécaire Desjardins bénéficient de l'option Multiprojets, qui leur permet d'emprunter un montant correspondant à la différence entre le montant initial du prêt hypothécaire et du solde actuel. De plus, les clients de Desjardins peuvent aussi avoir recours à la marge Atout.
     
  • Les clients de la Banque Nationale peuvent utiliser la clause Évolutive pour emprunter un montant pouvant atteindre 75 % de l'évaluation municipale de leur propriété (vous trouverez ce montant sur l'acte de prêt). Par exemple : vous avez acquis une habitation évaluée par la municipalité à 100 000 $ en contractant un emprunt de 65 000 $. Vous avez remboursé jusqu'à maintenant 10 000 $ de capital. Vous pouvez donc emprunter 20 000 $, soit la différence entre le solde de votre hypothèque (55 000 $) et le montant admissible (75 % de 100 000 $ =75 000 $).
     
  • La Banque de Montréal offre la Marge-crédit sur valeur domiciliaire, la Banque Royale du Canada propose la Marge Proprio RBC©, la Marge de crédit Programme ressource-toit est offerte par la CIBC, le Crédit-Flex Valeur domiciliaire TD par la Banque TD. La Banque Laurentienne propose aussi une marge de crédit hypothécaire.

 

 

 

*Accord Dmd est une marque déposée de la Fédération des caisses Desjardins du Québec.